이전에 올렸던 고정지출과 가변지출에 대한 구체적인 방법이 부족한 것 같아 보강해서 새롭게 올리게 되었습니다. 빈 통장의 문제는 ‘지출 관리’에 문제가 있는 것이며, 가장 먼저 해야 할 일은 지출을 ‘고정지출’과 ‘가변지출’로 정확히 구분하는 것입니다. 경험에서 우러나온 지출 관리 방법을 더 자세히 알려드리겠습니다.
고정지출 vs 가변지출 간단비교
아래 표에서 고정지출과 가변지출의 차이를 간략하게 정리해 보았습니다.
| 구분 | 고정지출 | 가변지출 |
| 지출 패턴 | 매월 일정 금액 | 월별로 변동 가능 |
| 조정 가능성 | 단기간 조정이 어렵다 | 즉시 조정 가능하다 |
| 대표 항목 | 월세, 공과금, 보험료 | 식비, 쇼핑, 여가비용 |
| 절약 가능성 | 계약 변경 필요 | 소비 습관 개선하기 |
<👓예시> 고정지출은 매달 고정된 월세 60만원이 포함될 수 있고, 가변지출은 달마다 다른 외식비나 쇼핑비로 20~40만원 사이에서 유동적 일 수 있는 상황
고정지출이란?
고정지출은 매월 반복적으로 일정한 금액이 지출되는 비용을 말합니다. 생활을 유지하는데 필수적인 항목들로 구성되며, 쉽게 줄이기 어렵기 때문에 예산을 짤 때 반드시 먼저 고려해야하는 항목입니다.
🔑주요 고정지출 항목
- 월세 또는 주택 대출 상환금
- 공과금(전기, 수도, 가스 등)
- 인터넷 및 휴대폰 요금
- 보험료(건강보험, 자동차 보험등)
- 대출 원리금 상환
- 정기 구독 서비스(넷플릭스, 티빙, 유튜브 등)
이런 지출들은 금액이 고정되어 있고 매달 빠져나가기 때문에, 별도로 체크리스트를 만들어 정기적으로 점검하거나, 월말에 고정지출 내역을 간단히 정리해보는 습관을 들이면 명확하게 파악해서 관리가 가능합니다.
가변지출이란?
가변지출은 월마다 지출 금액이 달라지는 항목들입니다. 개인의 소비 습관, 생활 패턴에 따라 달라지기 때문에 조정이 비교적 자유롭고 절약의 여지가 큰 지출 항목입니다.
🔄주요 가변지출 항목
- 식비(외식, 배달, 장보기 등)
- 교통비(대중교통, 주유비, 택시 등)
- 취미 여가비용(영화, 공연, 운동 등)
- 쇼핑(의류, 전자기기, 미용관련 제품 등)
- 여행 및 레저활동
- 비정기적 의료비
의식적인 소비습관을 통해 즉각적인 변화를 만들 수 있는 지출 항목이 대부분입니다. 의지의 영역이지만 잘만 관리한다면 큰 효과를 볼 수 있습니다.
50-30-20법칙으로 예산 배분하기
📌50-30-20 법칙이 뭐냐구요?
- 50% 고정비용으로 분류
(주거비, 공과금, 보험료 등 생계에 꼭 필요한 지출) - 30% 유연한 지출 비용
(식비, 여가활동, 쇼핑등 조정 가능한 지출) - 20% 재정 수익 목표
(저축, 투자, 비상금 적립 등 미래를 위한 자산형성)
이 법칙은 수입을 명확한 목적에 따라 배분해서 과소비를 방지하고 재정적으로 균형을 유지하며 기초자산을 모을 수 있는 장점이 있습니다.
통장 쪼개기로 지출 흐름 파악하자
돈 관리의 또 다른 포인트는 ‘통장 쪼개기’에 있습니다. 수입과 지출 흐름을 명확히 파악해서, 자동 이체를 활용해 소비 통제를 강제적으로 세팅해서 안정적인 돈흐름을 만들 수 있습니다.
<👓예시> 아래와 같이 5개의 통장으로 관리해 보자!
- 급여 통장(입금 전용) : 월급이 들어오는 주계좌로만 사용하고 다른 지출은 이 통장에서 하지 않아야 합니다.
- 고정지출 통장 : 월세, 공과금, 보험료 등 자동이체 세팅하기
- 소비통장 : 식비, 쇼핑, 교통비 등 가변지출을 전용 체크카드로만 사용하기
- 저축/투자 통장 : 월급의 20%를 자동이체해서 투자 상품 모으기
- 비상금 통장 : 매달 5~10만원 씩 적립해서 돌발 상황 대비하기
실제 사례를 참고해서 통장을 용도별로 나누면 자금 흐름을 명확하게 파악해서 불필요한 소비를 줄일 수 있어 큰 도움이 될 것입니다.
가변지출 관리 전략
가변지출을 제대로 통제하는게 월급, 돈관리의 관건입니다. 아래 전략으로 효과적인 소비습관을 연습해보세요!
🎯가변지출을 두 그룹으로 나누기
- 식비·외식비·유흥비 : 월 소득의 20% 이내가 이상적
- 기타 생활비(경조사비, 생활용품, 의류, 미용등) : 월 소득의 15%이내
📅주간 단위로 예산 나누기
- 월 식비 예산이 60만원 이라면 주간 15만원으로 나누어 관리해보자
주간 예산은 실시간을 소비 습관을 파악하고 조정하기에 훨씬 효과적입니다.
연간지출 대비하기
매달 빠지는 지출 외에도, 1년에 한두 번 씩 나가는 큰 금액의 지출도 예산에 반영해서 관리해야합니다.
📃연간지출 예시
- 자동차 보험료, 재산세, 명절 경조사비등
- 예기치 못한 병원비나 자동차 수리비 등 비상 지출사항
예기치 못한 지출이기 때문에 비상금 통장의 개념으로 ‘연간지출 통장’을 따로 마련해서 월마다 일정 금액을 넣어 두는 것이 좋습니다.
💡알쓸팁
연간지출 (비상금)통장에는 월 소득의 1~1.5배 수준의 예비자금을 넣어두세요!
지출 최적화 전략 따라해보기
🛠고정 지출 최적화하기
- 주거비 : 월세 협상 고려, 저렴한 지역 이사도 고려해보자
- 통신비 : 요금제 재검토 및 중복 서비스 해지, 가족결합할인 활용
- 보험료 : 중복보장 제거, 필요 특약만 유지하기
- 구독 서비스 : 실제로 자주 사용하지 않으면 해지하기
✂가변지출 절약 팁
- 외식 줄이기 : 주간 식단 계획, 도시락도 고려하자
- 교통비 절감 : 대중교통이나 자전거! 가까우면 도보
- 지름신 강림 방지 : 구매 전 ’24시간만 대기’를 실천하자
- 저비용 여가 : 공원 산책, 무료 전시회나 도서관, 독서
돈의 흐름을 관리하면 인생이 변한다
‘돈을 버는 것’ 못지 않게 중요한 건 ‘어떻게 돈을 쓰느냐’입니다.
고정지출과 가변지출을 정확히 구분하고, 계획에 맞게 예산을 배분하는 습관은 단순한 돈 관리 이상의 가치가 있습니다. 재정적 자유와 심리적 안정을 동시에 가져다 줄 수 있는 가장 강력한 자산 관리 기술 일 것입니다.
지금부터라도 월급의 흐름을 ‘보이는 돈’으로 바꾸어 보시기 바랍니다.
월급관리의 기술은 지출을 제대로 나누는 것에서 시작입니다.
지난달 지출 내역을 분석해서 실천해보시기 바랍니다. 실천이 변화의 첫걸음입니다.
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