재테크를 시작하면 가장 많이하는 고민은 “어떤 통장 부터 시작하지?”라는 질문일 것입니다. 주택청약통장, ISA(개인종합자산관리계좌), 연금저축계좌, 청년도약계좌… 이름은 익숙한데, 정작 어떤 상황에서 어떤 통장 선택이 좋은지는 막막합니다. 실제로 이 계좌들은 각각 혜택 구조나 운용 유연성 측면에서 강점이 다르고 자신의 상황에 따라 모두 유용하게 활용 될 수 있는 통장들 입니다.
어떠한 기준으로 자산관리 통장을 선택하면 좋은지, 그리고 월급의 일부를 어떤 비율로, 어떤 방식으로 자산에 배분하면 좋을지 알아보겠습니다. 지금 시기에 적절한 통장을 선택하는 것이 향후 자산 형성의 방향을 결정짓는 데 중요한 시발점이 될 수 있습니다.
통장 선택의 기준은 “목적”
재주변에서도 “ISA가 좋다던데!” “연금저축이 절세에 효과적이야!” 같은 말들을 많이 합니다. 하지만 이 계좌들 모두 장단점을 가지고 있기때문에, 절대적인 ‘좋은 통장’은 존재하지 않습니다. 내가 자산을 모으는 목적에 따라 어떤 통장이 최적인지가 달라집니다.
‘좋은 통장’이 아니라 ‘나에게 맞는 통장’을 선택하자!
상황별 통장 선택의 예입니다.
ISA계좌 – 중장기 자산 형성과 투자경험 선호
ISA는 다양한 금융상품(예금, ETF, 펀드 등)을 한 계좌에서 운용할 수 있어서 포트폴리오 투자를 쉽게 할 수 있습니다. 세금 혜택도 있어 200만원 까지 비과세 수익이 가능합니다.
주택청약종합저축 – 내 집 마련이 목표일때
청약 가점을 쌓기 위해 꾸준히 납입해야 합니다. 무주택자 기준으로 가점이 유리하게 작용하므로 최소 2만 원 이라도 꾸준히 납입하는 것이 중요합니다.
청년도약계좌 – 내가 20~30대이다!
소득이 일정하고 장기 저축을 목표로하는 20~30대라면 일정 소득 이하의 청년에게 정부가 이자 혜택을 보태줘 목돈 마련에 유리하며 만기까지 유지하면 최대 5천만원 이상 모을 수 있습니다.
연금저축계좌 – 노후대비와 세액공제용
1년에 최대 400만원 까지 세액공제를 받을 수 있으며, 노후자금과 동시에 절세 효과를 기대할 수 있는 계좌입니다.
필요한건 ‘투자 경험’ 과 ‘실력’
많은 금액을 투자할 수 없는 자산이 많지 않은 사람이라도 중요한 포인트는 ‘수익률’이 아닙니다.
지금은 ‘경험과’ ‘학습‘이 자산입니다.
ETF투자, 금리형 상품, 채권형 ETF 같은 것을 소액으로 직접 매수해 보면서 자산 배분, 리스크 관리, 시장의 움직임을 체감하는 것이 중요합니다.
이런 경험이 쌓이다보면 나주에 큰 돈을 굴려야 할 때 두려움 없이, 전략적으로 투자 할 수 있는 내공이 생기게 될 것입니다. ‘실력선’을 높이는 것이 중요한데, 마치 시험에서 매번 같은 점수를 유지하는 친구와 점수는 들쭉날쭉하지만 꾸준히 공부하며 실력을 쌓는 친구가 있는 것처럼, 장기적인 투자 성과는 결국 실력을 기반으로 만들어 지게 됩니다.
얼마를 저축하냐가 아니다 꾸준히가 답이다.
자산관리를 시작하면서 저지르기 쉬운 실수 중 하나가 ‘많이 저축 해야 성공한다’라는 생각입니다. 많이 모으면 좋지만, 더 중요한 것은 꾸준히 저축을 유지할 수 있는 나만의 시스템을 만드는 것입니다.
예를 들어 월 200이상을 저축하더라도 이게 일시적인 수입이라면 관리가 어려워집니다. 오히려 월 30만원 이라도 꾸준히, 자동이체로 관리하면 장기적으로는 더 큰 자산이 될 것입니다.
또한 본인의 직업 특성과 소득 변동성을 파악하는 것도 중요합니다. 프리랜서라면 유동적인 저축 시스템을 구축하고, 직장인 이라면 자동화된 저축 시스템을 도입하는 것입니다.
자산을 배분해보자 : 포트폴리오 구성의 시작
ISA 계좌를 활용한다면 다음과 깉이 자산 배분의 시나리오를 짜볼 수 있습니다. 이 구성은 주식, 금, 채권이라는 서로 상관관계가 낮은 자산을 조합함으로써 변동성을 줄이고, 시장 상황에 따라 균형 있게 수익을 기대할 수 있다는 장점이 있습니다.
- 미국 ETF (S&P500, 나스닥 QQQ 등) : 50%
- 금 ETF : 25%
- 미국 30년 국채 ETF : 25%
어디까지나 예시이지만 이런 포트폴리오 구성은 단기적으로는 -10%에서 +20%까지의 변동성을 보일수 있습니다. 장기적으로 우상향해온 자산으로만 구성되어 있어 안정성과 수익성의 균형을 맞춰 볼 수 있습니다. 포트폴리오 구성이나 예시는 이것 이외에도 다양하고 재테크 성향이나 리스크 허용 범위에 따라 반드시 맞춤 조성이 필요합니다.
다양한 포트폴리오는 다른 글에서 자세하게 소개해 드리도록 하겠습니다
실력을 쌓아가는 과정 자체가 투자다!
재테크에 있어서 투자는 결과도 중요하지만, 그보다 더 중요한 것은 과정에서 배우고 성장하는 것이라 하겠습니다. 매달 투자 일지를 작성한다거나 정기적으로 포트폴리오를 점검하는 습관을 들이면 배움의 속도가 훨씬 빨라집니다.
지금 부터라도 재테크를 시작했다면, 단 5년, 길게는 10년 후엔 누구보다 유리한 위치를 선점하고 있게 될 것입니다. 실력의 차이는 결국 시도한 횟수에서 비롯된다는 점을 잊지 말아야합니다. 현재의 작은 돈으로 ETF를 사고, 금리를 체크하고, 채권등 다양한 금융상품을 공부할 때 실력은 배가 되 있을 것입니다.
남이 좋다고 하는 것을 그대로 따라하지 말고, 나에게 맞는 전략을 고민하자
자신만의 전략으로 나에게 맞는 통장을 택하자
위에서 언급한 모든 통장들은 모두 훌륭한 통장입니다. 어떤 통장이 좋은지가 아니라, 나의 목표와 현재 상황에 맞는 통장 선택하는 것이 훨씬 중요하다는 점만 명심하면 됩니다.
- 중장기적 자산 형성이라면 ISA
- 집이 목표라면 주택청약
- 청년세대라면 안정적인 청년도약계좌
- 노후와 절세가 먼저라면 연금저축계좌
현재 목적에 맞는 자산 전략을 세우고 있나요? 있다면 재테크의 시작은 성공이라 봅니다.
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